如果要与2021年这个迫不及待来临的夏天比“热度”，非“沪惠保”莫属。
这是上海推出的首款城市定制型商业补充医疗保险，自4月27日推出，上线24小时投保量就突破150万；截至记者发稿时，投保量已突破500万，业内直呼其为“史上最火爆”保险产品。
业内人士归纳，“沪惠保”火了，原因无非以下三点：一是115元的定价，价格亲民；二是支持个人医保账户余额购买，且不限年龄、职业、户籍、身体情况等，属于“超低投保门槛”；三是登录“随申办”点击“沪惠保”即可快速购买，购买流程极流畅。
那么，“沪惠保”，究竟是如何做到的？
打破保险“被除外者”的尴尬
我国已建成一张覆盖14亿人口的全民医疗保障网，医保基金规模不断扩大，医保报销范围持续扩大，有力解决了很多人“看病难”的问题，是令全世界瞩目的非凡成就。
不过也要看到，医保之外，老百姓还有需要“自己负担”的自费就医费用。对部分家庭来说，一旦患上重大疾病，且该疾病产生的自费诊疗费用不在医保支付范围内，就可能会给家庭带来沉重的经济负担。
“在我们的医疗保障之外，能否有一个更好的商业保险产品，让个人、家庭在面临灾难级别打击的大病面前，多一份保障、降低一些风险呢？”上海市医疗保障局负责人透露，历时一年多，所有参与方都在围绕这个根本问题，展开对“沪惠保”的设计。
那么，为何此前没有诞生一个如此现象级热卖的商业保险产品？一个长期存在的尴尬无法绕开：老人尤其是高龄老人、生过大病的人，难以购买商业保险。在商业医疗险中，因某个器官或疾病，或特殊高危职业被“除外”承保的，很常见。在社交平台上，一条有关“生过大病为什么不能购买重疾险”的内容引发4000多条阅读跟帖，一句句评论说得戳心：“在保险公司眼里，生过大病就相当于高危人群，未来发生重疾的风险比较高。明知很可能亏本的生意，谁会愿意做？！”
于是，这些人成了“被除外者”，而他们，恰恰是最需要保险、最需要关心的。当然，“被除外者”不是百分百无法购买保险，他们可以购买，但很可能附加条件多、保额高，上千、上万乃至几十万元的价格对低收入人群而言是难以企及的。
“沪惠保”的出现，给了这部分最需要保障的人，一份有力的保护。
数据赋能，“可以触碰的最低价”
商业保险的“楼板价”在哪里？有专家直言，“沪惠保”触碰了商业保险可以触碰的最低价。这里头不可忽略的一个重要前提，“沪惠保”不仅投保价格亲民，而且投保内容相当有看头，甚至有点“高大上”，既包括医保目录外住院自费医疗费用超2万元部分，还涉及21种特定高额自费药品（有罕见病用药、新型抗癌药等），以及质子、重离子治疗。
115元的投保费，获得如此“有看头”的保险配置，那么，这115元到底是如何算出来的？
“不少商业保险总让人感觉有些贵，一个重要原因是，保险公司没有非常精准的人群健康与就医支出等数据，这就导致保险公司出于‘风险控制’目的，设计出定价较高的产品。”专家分析，“沪惠保”充分发挥企业主体作用，形成“共保体”风险共担。“沪惠保”由中国太保寿险作为首席承保公司，联合中国人寿、新华人寿、平安养老、人保健康、泰康养老、平安健康、太平养老、建信人寿等8家保险公司共同承保。
更关键的是，“沪惠保”的问世，系首次在上海市的医疗保障领域强化数据赋能生活应用场景。
记者从市医保局获悉，115元的价格背后包裹着一道非常复杂的计算题。简言之，依据1900万上海基本医保参保人这个规模，“共保体”成立精算组，发出精准数据“请求”，由医保部门协同计算。市医保局相关负责人形象地说，保险方从专业角度“列出公式”、医保部门应用手中的数据予以“完形填空”。
其实，“撬动”个人医保结余账户去购买商业保险的市民呼声早已有之。为此，上海也早有探索，在2017年就推出过6款相应的商业保险产品，不过，它们都没有达到“沪惠保”的火爆程度，投保量也不在一个数量级，究其原因，还是一个字——贵！