近年来，中小银行推出的“才智存款”产品，因利率高于传统存款产品，而且享有银行存款保证而遭到用户欢迎。
不过，近期有媒体发现，用户在百信银行的“才智存款”产品“智存宝”取出自己的存款，却变成了告贷行为。
据官方介绍，百信银行推出的“智存宝”是一款五年期定时存款产品，年化利率为4%，50元起存，1分钱递加，最高可存30万。
值得注意的是，依据页面宣扬，“智存宝”可当作零钱包运用，灵敏性强，可随时买卖。
已然“智存宝”为定时存款产品，那么怎么进行灵敏买卖呢?
据介绍，客户用钱时，将由百信银行供给100%存单质押告贷，期间存款利率与告贷利率相等，等存单到期，存单优先主动偿还告贷，剩下金额主动到账至百信银行电子账户余额。
消金年代测验出资该产品，服务协议显现该产品是百信银行自主规划开发的定时存款与闪垫服务结合的组合产品，闪垫是百信银行供给的个人电子存单质押假贷服务，如消金年代急需资金，可向百信银行请求运用授信额度，百信银行收取假贷利息。
产品转出，就是指用户向百信银行请求闪垫服务。
也就是说，当你存入一万元五年定时时，期间想取出五千，这五千并不是取款，而是相当于从百信银行告贷，等五年定时到期后，将从你存款的一万元中扣除五千进行偿还，剩下的五千转至电子账户。
智能存款炽热的背面：曾遭整治
据悉，“智存宝”归于创新式存款“才智存款”，受存款保险条例维护，大部分中小银行、民营银行，因缺少大型银行的品牌效应和用户根底等原因，经过相似产品吸储。
此前，大部分“才智存款”完成流动性的方法为所有权和收益权转让方式，即银即将用户的五年期定时存款收益权转让给第三方服务供给商，百信此前曾推出的“才智存”也为相似产品。
据财新报导，业内人士泄漏，部分智能存款的资金运作过程为：由信任建立单一资金信任在银行开立信任专户，银行转入托付资金(用于付出客户提早支取应取得的高于活期存款利率的收益);若用户提早支取，则用户将存款收益权转让给信任方案，由信任方案向客户付出本金和定时利息;信任方案承受存款收益权，随即向银行提早支取该定时存款，银即将本金和活期利息结算至信任方案，提早付出给智能存款客户的本金实践来自银行。
据二零一八年报导，此前各类产品均有对应阐明：“在需求提早支取时，可经过定时存款收益权转让给其他组织以获取高收益。”
二零一八年以来，“才智存款”产品曾一度炽热，但由于“才智存款”触及高息揽存、打乱利率水平，构成类资金池，有较大的流动性办理危险，监管曾在二零一九年5月对“才智存款”进行过一波整治。
消金年代核算了部分银行存款产品，大部分已无上面描绘，产品服务协议仅指出银行靠档计息，即对应时长给予相对应档位利息。
其间，仅有新网银行“新网5年定时存款”，在提早支取时按新网银行挂牌活期利率及实践持有期限核算收益。
取款变告贷，性质或为消费贷
经过整理，能够看到“智存宝”的规矩别出心裁，这个规矩乍一看没什么问题，存款利率与告贷利率相等，期间不会丢失一分钱。但告贷行为毕竟与存款行为悬殊，而且银行告贷一般会被上报征信，该笔告贷怎么定性，又是否影响征信?
消金年代问询在线客服，客服称，百信银行会依照有关规定进行征信报送，可是征信办理局是否会上报或许上报后怎么显现在征信，百信银行并不清楚。一起，客服称，用户能够自己去查询征信陈述承认，可是对征信肯定没有影响。
随后，消金年代致电百信银行问询，客服相同回应称会上报数据，可是对买房没有影响。
据此前媒体报导，有客户点击了微信钱包中的“微粒贷”事务检查额度，却被腾讯旗下的“深圳前海微众银行股份有限公司”以“告贷批阅”的原因向人民银行查询了个人征信记载，而这一行为对自己后续的房贷请求发生了影响。后来，微众银行为客户开具了“未告贷证明”，以消除其他告贷组织的疑虑。
