作者：我国人民银行金融消费权益维护局课题组
摘要：钱银的实质决议了现金有长期存在的理论根底，钱银的载体也具有运用惯性。现金和非现金付出有机共存能够使社会总买卖费用更低，两者之间虽然存在竞赛，但实质上是互补联系，而非替代联系。由于“数字距离”的存在，过度去现金化会引发新的金融排挤，违背普惠金融的初衷。现金能够保证顾客的自主挑选权、公平买卖权、信息安全权和产业安全权等根本权力。行为经济学和金融脆弱性等理论也支撑保存现金。世界各国推进“去现金化”的测验呈现了不少曲折和重复，对过度“去现金化”已有所保存、警觉或反思。各国实践证明,“数字距离”现阶段还难以消除，非现金付出的安全性问题依然存在，现金作为应对自然灾祸等严重突发事件的备用付出东西更不可或缺。我国晚年人、农人、低收入人群以及境外游客、未成年人、视障人士等集体较为依靠现金，顾客在一些场合运用现金有助于维护个人信息和产业安全，保存现金运用契合人民大众的切身利益。对此，本文提出了相应的方针主张。
关键词：现金非现金付出数字化普惠金融顾客维护
近年来，跟着数字技能不断展开，我国非现金付出日渐遍及，特别是移动付出展开迅速，在必定程度上揉捏了现金运用的空间，乃至呈现了一些拒收现金现象[1]。但事实上，人民大众运用现金的需求依然较广泛存在。特别是从普惠金融和顾客维护等视点看，现金的存在有多方面的理论和实践根底。非现金付出与现金运用之间虽然存在必定的竞赛，但实质上是互补联系，而非替代联系。
一、保存现金运用的理论根底
根据经济、金融、法令等范畴的相关理论，现阶段保存现金运用的根据较为充沛，首要表现在以下方面。
（一）钱银的实质决议了现金有长期存在的根底。钱银最根源的特点是充任产品交流的前言。现金作为现代社会最根底的钱银形状，有用承当了交流前言的功用，是无门槛的付出手法，与用户身份没有相关，可随时随地完结买卖，具有最广泛的适用性，能够充沛满意流动性需求。产品经济对钱银的根本需求构成了现金长期存在的根底。
（二）保存现金有利于下降社会总买卖费用。从准则经济学视点看，付出东西的挑选首要取决于买卖费用。非现金付出需求投入固定本钱并构建生态系统，比较依靠规划效应。关于现阶段难以构成规划效应的金融服务“最终一公里”区域或场景，同彻底撤销现金比较，现金和非现金付出有机共存能够使社会总买卖费用更低。从钱银演化的前史规则看，钱银的载体具有稳定性和运用惯性。纸币从11世纪初次呈现到20世纪彻底替代金属钱银，过渡期长达800多年，在此期间纸币与金属钱银长期共存，后者直到今日还以硬币的形状部分保存下来。非现金付出东西与纸币之间也是如此，两者的买卖费用在不同场景下有各自的比较优势，决议了互相的长期共存。
（三）保存现金契合普惠金融的初衷。展开普惠金融的初衷是让社会各个集体都能相等享用根底金融服务。数字技能进步了金融服务的覆盖面，但也带来了“数字距离”。晚年人、农人、低收入人群等特别集体有的缺少数字通信设备与网络接入，有的缺少数字金融常识与技能，晚年人或许指纹退化或记不住暗码，他们关于现金的依靠度较高，过度“去现金化”会引发新的金融排挤，违背普惠金融的初衷。此外，中小商户也是普惠金融服务的要点对象，现金能够与非现金付出构成必要的商场竞赛，使中小商户在承受付出结算服务时有议价空间和最终退路，防止付出服务供给商随意进步佣钱或延伸资金到账周期。
（四）现金能够保证顾客的自主挑选权、公平买卖权、信息安全权和产业安全权等根本权力。拒收现金实质上是运用技能手法强制设置买卖门槛和妨碍，损害了顾客自主挑选付出方法的权力。商户单方面扫除本身收取现金的责任，添加顾客运用非现金付出东西的责任，损害了公平买卖权。非现金付出东西一般会触及个人信息和行为数据，账户或许被不法分子盗用，对顾客的信息安全权和产业安全权发生要挟。此外，从行为经济学视点看，现金能够协助顾客操控预算，防止过度消费，由于现金的有形性质能给顾客带来更直观的开销感知，促使其在心思上关于自己的付出行为和消费水平发生更明晰的知道。